בלוג

 למה בכלל צריך ניהול סיכונים פיננסי?

ניהול כלכלה משפחתית אינו מתבסס רק על הכנסות והוצאות, אלא גם על התמודדות עם אירועים בלתי צפויים שיכולים לטלטל את היציבות הכלכלית שלנו. מחלה קשה, תאונה, אובדן הכנסה או הוצאה חריגה – כל אחד מאלה יכול לגרום למשפחה להיכנס למשבר כלכלי חמור אם אין מערך הגנה נכון.

כאן נכנס לתמונה ניהול סיכונים משפחתי, שמתבסס על מעגלי ביטחון משלימים – כלים פיננסיים שמטרתם לזהות מראש את הסיכונים הפוטנציאליים וליצור עבורם רשת ביטחון חכמה.

השיטה מורכבת מ-4 שכבות הגנה:

1. הגדלת הוצאות מתוכננות ב-5% לטובת אירועים בלתי צפויים מתוכננים(בצ”מ).

2. קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות להוצאות פתאומיות שלא ניתן לצפות מראש.

3. ביטוחים ייעודיים להוצאות קטסטרופליות שלא ניתן לכסות מחיסכון.

4. השקעה בתיק עצמאי לטווח ארוך שמגן מפני אובדן הכנסה בגיל מבוגר.

הגישה כאן היא לא “לבטח כל דבר”, אלא להבין איזה פתרון מתאים לכל סוג שלסיכון. יש דברים שכדאי לחסוך אליהם, יש דברים שצריך לבטח, ויש דברים שאפשר לפתור באמצעות ניהול נכון של המשאבים הקיימים.

מעגל 1: הגדלת הוצאות מתוכננות ב-5% עבור בצ”מ (בלתי צפוי מתוכנן)

רוב האנשים מתכננים את ההוצאות החודשיות שלהם בדיוק לפי מה שהם יודעים שצפוי לקרות. אבל המציאות תמיד מפתיעה, ובכל חודש יש הוצאות קטנות שאי אפשר לחזות מראש:

• תיקון של מוצר חשמלי
• טיפול דחוף ברכב
• הוצאות רפואיות קלות
• מתנה לאירוע שלא תכננו

הפתרון: פשוט להוסיף 5% להוצאות החודשיות כחלק מובנה בתכנון.

לדוגמה, אם הוצאות המחיה של המשפחה הן 15,000 ש״ח בחודש – נכניס עוד 750 ש”ח כ”בצ”מ” קבוע בתקציב, כך שכל חודש נוכל להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות קטנות מבלי לחרוג מהתקציב. במידה ולא נוצל התקציב הוא ישאר כיתרה בעו״ש לחודש הבא, בכל 3 חודשים היתרה מהתקציב הזה שלא נוצלה תועבר לאחד מתיקי החיסכון בהתאם לצורך.

יתרון: לא צריך לשבור חסכונות או לקחת הלוואה בגלל הוצאות קטנות לא מתוכננות.

חיסרון: לא מכסה הוצאות גדולות באמת – בשביל זה צריך את קרן החירום.

מעגל 2: קרן חירום בגובה 3-6 חודשי הוצאות

למה צריך קרן חירום?

החיים מלאים הפתעות – פיטורים, תקלה גדולה בבית, הוצאה רפואית רצינית, עזרה לקרוב משפחה. לא מדובר על הוצאות קטנות כמו במעגל הראשון, אלא על אירועים שדורשים הוצאה משמעותית בבת אחת.

מה עושים?

• מחזיקים קרן חירום נזילה (במכשיר נטול סיכון בדמי ניהול נמוכים למשל, קרן כספית) ששווה 3-6 חודשי הוצאות מחיה.
• הקרן הזו נועדה רק למקרי חירום אמיתיים, ולא לשימוש יומיומי.
• אם הקרן נוצלה – יש להחזיר אותה בהדרגה כדי שתהיה מוכנה לאירוע הבא.

איך קובעים את גובה הקרן?

• למשפחה עם הכנסה יציבה וקבועה – 3 חודשי הוצאות יספיקו.
• למשפחה עם הכנסה לא יציבה (עצמאים, שכירים במשרות לא קבועות) – עדיף 6 חודשים לפחות.

יתרון: מונע מצב שבו אירוע לא צפוי גורר לקיחת הלוואות יקרות.

חיסרון: לוקח זמן לחסוך את הקרן, אבל זה אחד הדברים הכי חשובים שיש.

מעגל 3: ביטוחים לקטסטרופות – דברים שאי אפשר לכסות מחיסכון

למה לא להסתמך רק על חסכונות?

חיסכון יכול לכסות הוצאות פתאומיות, אבל לא כל הוצאה אפשרית ניתנת לכיסוי מחיסכון בלבד.

לדוגמה:

• ניתוח יקר בחו”ל יכול לעלות מאות אלפי שקלים – לא לכל משפחה יש סכום כזה בנזילות.
• פגיעה בעבודה יכולה להוביל לאובדן הכנסה ארוך טווח – קרן חירום לא מספיקה כאן.

מה עושים?

• רוכשים ביטוחים רק במקרים שבהם נדרש סכום שאי אפשר לכסות לבד.
• מתמקדים בביטוחים קריטיים בלבד, ולא במכירת ביטוחים מיותרים.

ביטוחים קריטיים לניהול סיכונים:

• ביטוח מחלות קשות / תרופות מחוץ לסל – מכסה טיפולים יקרים שאין כיסוי אחר עבורם.
• ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה – מכסה מצב שבו אדם מאבד את היכולת להתפרנס. (ביטוח זה קיים במסגרת תיק הפנסיה וחשוב לבדוק שאכן קיים ומתאים לצרכים ולוודא שאין כפל ביטוחים).
• ביטוח תאונות אישיות – מעניק פיצוי במקרה של פציעות חמורות. כאן מאוד חשוב לוודא שמכסה את כל הפעילויות המותאמות למשפחה כגון, גלישה, רכיבה פעילויות ספורט וספורט אתגרי כדי לא להיתקל במצב של צורך ביטוחי ולגלות באיחור שאין כיסוי.

יתרון: מונע מצבים של קריסה כלכלית בגלל אירוע רפואי או תאונה.

חיסרון: יש עלות חודשית, ולכן חשוב להתאים את הביטוחים לצרכים האמיתיים.

מעגל 4: חיסכון והשקעות לכרית ביטחון ארוכת טווח

למה צריך חיסכון נוסף לגיל מבוגר, מעבר לפנסיה?

• קרנות פנסיה מאפשרות משיכה רק מגיל 67.
• יש אנשים שהקצבה הפנסיונית לא תספיק להם.
• יש אנשים שיפסיקו לעבוד מוקדם יותר ולא יוכלו למשוך את הכסף הפנסיוני.

הפתרון:

• יצירת תיק השקעות עצמאי לטווח ארוך – קרן פרטית שתאפשר גמישות כלכלית.
• ההשקעה צריכה להיות יציבה ומשעממת – לא מסחר יומי, אלא קרן צומחת לאורך זמן.
• אפשר לשלב השקעות בשוק ההון (קרנות מחקות מדדים), נדל”ן או אפיקים אחרים שמתאימים למשפחה.

יתרון: מייצר גמישות בגיל מבוגר, ללא תלות רק בכספי הפנסיה.

חיסרון: דורש משמעת חיסכון והשקעה עקבית לאורך זמן.

סיכום: איך הכל משתלב יחד?

מעגל 1 – מגן מפני הוצאות קטנות ובלתי צפויות.

מעגל 2 – מונע מצב שבו אירוע בינוני גורם למשבר כלכלי.

מעגל 3 – נותן מענה להוצאות גדולות באמת שלא ניתן לחסוך אליהן.

מעגל 4 – מבטיח יציבות כלכלית לטווח הארוך ומפחית תלות בפנסיה בלבד.

התוצאה: מערכת ניהול סיכונים ששומרת על היציבות הכלכלית שלך בכל שלב בחיים ומונעת מצב שבו אירוע בלתי צפוי גורר אותך למשבר כלכלי.

ככה מייצרים ביטחון כלכלי אמיתי – בלי הפתעות, בלי קריסות, ועם הרבה יותר שקט נפשי.