בלוג

כל הפילוסופיה של פלנגרם עוסקת בשאלה פשוטה אחת "איך מחזירים את הפשטות לתכנון חיים" (ולא רק לכסף)

פלנגרם נולדה מתוך צורך אנושי מאוד פשוט לראות את החיים קדימה, לשמור על רמת חיים טובה עכשיו ובמקביל לבנות עתיד יציב בלי להפוך למתכננים פיננסיים ובלי לרדוף אחרי גיליונות אקסל.

המערכת עושה את החשבון המורכב; אתם שומרים על ההגה עם החלטות קטנות, ברורות ואנושיות.

שתי תנועות שמנהלות את הכסף: הווה ועתיד

בפלנגרם אין “הוצאות” ובטח לא פילוח שלהם להמון תת קטגוריות מבלבלות ומתישות שצריך לעקוב אחריהן ולהילחם בהן כל חודש מחדש.

יש "יעדים" שזה בעצם הוצאות אבל בשליטה ומתוך בחירה והן מתרחשות בשני ערוצים שצריך להפריד בשביל לקבל החלטות מתאימות:

הווה (חודשי): כל מה שמגדיר את רמת החיים היום—מגורים, מזון, תחבורה, חשבונות, חינוך, מנויים, בילויים קטנים.

עתיד (לא חודשי): כל מה שלא קורה כל חודש אך כמעט תמיד קורה רק בלי יכולת לנבא מתי בדיוק ובאיזה סכום כמו הפתעות ובלת"מים, חופשות, חגים, מתנות, תיקונים, שדרוגים וגם היעדים הגדולים כמו רכב, דירה, לימודים, עסק או פרישה מוקדמת ואפילו ירושה.

ההכנסה החודשית מיועדת קודם כל להווה – לממן את רמת החיים הרצויה לנו באופן יציב כל חודש. היתרה, חייבת להיות כזו, במודע מופנית ל־עתיד לטובת ביטחון (בלת”מים) והגשמת יעדים.

מה זה נותן?

·       בהירות: קל "לסגור חודש" כשלא מנסים לדחוף לתוכו גם את ההוצאות שאינן חודשיות.

·       חופש בחירה: מגדירים פעם אחת יעד הוצאות חודשי (הווה) ומפרידים ממנו תקציב ייעודי ליעדים (עתיד).

·       יציבות: בלת”מים לא מטלטלים את התזרים כי הם מתוקצבים מראש מחוץ לתקציב החודשי.

שלושה ערוצי הון שעובדים יחד

אחרי שהפרדנו הווה/עתיד בתזרים עוברים לנהל את ההון שמתחיל להצטבר גם מהפרשות מתלוש השכר וגם מההפקדות האקטיביות של העודף בתזרים שבין רמת החיים שבחרנו להכנסה החודשית נטו.

ההון מחולק בגדול ולצורך פשטות הניהול בטח בתחילת הדרך אבל לרוב האנשים זה יכול הימשך עד סוף החיים.

הון נזיל - עו”ש, פיקדונות/קרן כספית, תיק מסחר, קרן השתלמות (למרות שזה נכס פנסיוני באופן רשמי ולא נזיל בשנים הראשונות נכון להתייחס אליו כך לפי שיטת פלנגרם).

זה ההון שתפקידו לשרת את הביטחון, היציבות ומקור המימון ליעדים בטווח הקצר.

הון פנסיוני - קרן פנסיה / קופת גמל / ביטוח מנהלים.ההון הזה צומח ומצטבר מהפקדות מתלוש השכר (הפקדות עובד לתגמולים ופיצויים והפקדות עובד לתגמולים) או הפקדות במעמד עצמאי (גם שכירים יכולים אבל לרוב לבעלי עסקים קטנים). חשוב לוודא שמפקידים להון הזה על פי הזכויות שמגיעות לכם ו/או להפקיד לעצמכם על פי החוק ובהתאם לתקרות של הטבות מס שניתן וראוי לנצל הן בטווח המיידי והן בטווח הארוך. תפקידו של ההון הזה לשרת את תקופת הפרישה בהמרה לקצבה שתחליף את ההכנסה מעבודה ו/או במקרים מסויימים תישמר להורשה בגלל הטבות בהעברה בין דורית וכדאי להכיר שניתן לבצע תמהיל בין השניים.

הון לא נזיל - בדגש לתושבי ישראל מומלץ להתחיל בדירה יחידה (אבל הון זה מתייחס לכלל ההשקעות האלטרנטיביות). חשוב להבין שמדובר בהשקעות שלרוב הן בעלות סיכון גבוה יותר, לרוב דורשות מינוף וחייב ללמוד ולהבין את מודל ההשקעה, הסיכונים והתשואות לפני שנכנסים לשם. זה הון שתפקידו לשרת צמיחה ו/או הורשה אך הוא פחות גמיש בטווח קצר וכן ראוי לקחת בחשבון במצב של חוסר נזילות העברת הון מהחלק הלא נזיל למצב נזיל לצורך שמירה על יציבות וביטחון.

האיזון ביניהם הוא הלב של ההתנהלות היציבה.

יותר מדי “לא נזיל” מוקדם מדי = חוסר גמישות.

מעט מדי פנסיוני = סיכון לרמת חיים בפרישה.

מעט מדי נזיל = כל בלת”ם מערער את היום.

 שכבות ההגנה לפני הצמיחה

לפני שמדברים על תשואות בונים קרקע יציבה

מכאן מתחילים להבין שמדובר במסע ארוך ותנודתי שמשפיעים עליו גורמים קבועים ולא רבים אך שהאיזון בינהם משתנה כל הזמן לאורך החיים. שלבי ההתחלה ללא הון ובעיקר הכנסה והוצאות שוטפות. בהמשך צבירה גדלה ונדרשת התאמה לרמת החיים ולצרכים ועוד...

אז כדי להבין את התהליך הנה תהליך כללי ולא בהכרח מייצג אבל שמבהיר את הרעיון ואת המשמעויות של כל מה שדיברנו עליו עד כה בהקשר ובפשטות:

1.    מייצרים שולי ביטחון בתזרים של 5% מיעד ההוצאה החודשי לטובת הפתעות ובלת"מים קטנים (בצ"מ = בלתי צפוי מתוכנן): מדובר במרווח קטן שמתכננים אותו כהוצאה ודאית בתזרים החודשי בלי שיש לו יעד או כתובת ואם משהו הפתיע יש מקור ואם לא אז הגדלנו את ההפקדה לחיסכון בעוד כמה שקלים.

2.    מעטפת ביטוחית הולמת גיל/משפחה: זה אומנם לא חלק מפלנגרם ואנחנו לא עוסקים בביטח או בייעוץ בתחום אבל כן יודעים לומר שבודאי שבשלבי ההתחלה חשוב לוודא מעטפת ביטוחים רלוונטית שתגן על משק הבית מפני קטסטרופות כמו אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים, ביטוחי בריאות, סיעוד ובהתאם למה שכבר קיים ברמות החובה מעצם תשלומי ביטוח לאומי והפקדות לקרן פנסיה ובמינון משתנה לאורך החיים.

3.    קרן חירום 3-6 חודשי הוצאות: את העודף מההכנסה מפקידים תחילה לאפיק סולידי כמו קרן כספית עד ליעד ובכך מייצרים קרן חירום שמייצבת את רמת החיים ומאפשרת מקור מימון מעבר להכנסה החודשית לאירועים לא צפויים והפסקות הכנסה.

4.    הון צומח: רק אחרי שיש את שכבות 1-3 מתחילים להגדיל רכיב צמיחה בהתאם ליעדים ולסיכון וכאן הכי יעיל ופשוט לפתוח תיק מסחר עצמאי ולנהל תיק פשוט ויעיל במדדים ובאיזון מול קרן הביטחון ו/או להשתמש במכשירים נוספים כל אחד לפי צרכיו ואופיו.

מה המדינה “סידרה” לנו ומה נשאר עליכם

מדינת ישראל לאורך השנים עשתה רפורמות שונות בתחום ובנתה תשתית חובה לא רעה (ביטוח לאומי/בריאות, פנסיה חובה). כמובן שיש המון מה לשפר אחרת לא היה צריך את פלנגרם אבל זו תכנית מסלול חיים "ממוצעת" לא רעה כדי להתקיים או לשרוד גם את הפרישה. בחיים האמיתיים בעיקר בעידן הנוכחי זה לא מספיק ובהחלט אפשר להשיג יותר לאור קריירות גמישות, עצמאים, הפסקות עבודה, חלומות, שינויי משפחה שדורשים התאמה אישית.

פלנגרם משתמשת בתשתית הזו כבסיס ומעליה מתרגמת את החיים שלכם למסלול אישי דינמי, מחושב, ישים ומאפשרת לכם להיות על ההגה ולבצע בקרה שוטפת ולנהג את החיים לאן שרק תרצו.

איך המנוע של פלנגרם עובד - המדדים בלשון בני-אדם

כדי שלא תסמכו על תחושות בטן, פלנגרם מראה תמונה כמותית אחת של כל החיים קדימה בסימולציה ויזואלית ברורה ופשוטה להבנה אחרי חיכוך לא רב ואינטואיציה בסיסת.

לפלנגרם יש מספר מדדים ייחודיים שמתרגמים את כל החישובים המסובכים לשפה פשוטה, קלה להבנה ובעיקר כזו שמאפשרת וממקדת קבלת החלטות היום לטובת העתיד.

מדד פלנגרם (מספר בין 0 ל-100): עד כמה כל התכנית מאוזנת בין הווה לעתיד לאורך כל הסימולציה. 100 = איזון מלא. נמוך מ־100 = חוסר איזון (עודף או חסר).

החתיכה החסרה: אם יש פער או הסתברות נמוכה ממ100% להשגת היעדים אז המדד הזה מציג כמה כסף מהוון "חסר" היום למימוש כל היעדים עד סוף הסימולציה.

מדד האיזון (חיובי/שלילי): הכיוון של חוסר האיזון. אם חיובי = מפקידים פחות מדי לעתיד ביחס ליעדים; אם שלילי = מפקידים יותר מהנדרש ליעדים שהוגדרו (אפשר להגדיל חלומות/להקל היום/להפחית ביטוחים, לפי בחירה). המדד הזה במקרה של חוסר הוא תרגום של כמה חסר להפקיד להון הנזיל בכל חודש כדי לעמוד בכל היעדים בהנחה שהכל יקרה בדיוק כמו בסימולציה.

טיפ חשוב: מדדים “אדומים” אינם נזיפה או כישלון הם רק נורת כוונון כי החיים משתנים  והמדדים מזכירים לבדוק ולעדכן וממקדים פוקוס מה צריך לבדוק ומה אפשרויות העדכון שישפרו את המצב בעזרת הצעות חכמות ומותאמות אישית.

 

 

המדריך לשימוש ראשון בפלנגרם

שלב א: להבין ולמיין (פעם אחת, טוב)

עברו על 3-6 חודשים אחורה וסמנו מה קורה כל חודש (הווה) ומה קורה פעם בכמה חודשים (עתיד).

·       הגדירו יעד הוצאות חודשי ריאלי בלי "לסגור באקסל כל קפה".

·       רכזו את היעדים הלא חודשיים (הפתעות/"יעדים אפורים"*/חלומות) בלי להתבייש לחלום, אבל בכנות לגבי סדר עדיפויות.

*יעדים אפורים: הוצאות שאנחנו יודעים שיגיעו אבל אף פעם לא מתכננים כמו החלפת טלפון, רכב או מחשב, יישור שיניים לילדים, ביגוד בעונות מעבר, קייטנות, חגים וכו' החיים עצמם שהם לא בהכרח תקלות או הפתעות ויש לנו יכולת להגדיר מתי או באיזה סכום יקרו ולהערך מראש.

שלב ב: להזין לפלנגרם

·       הכנסה חודשית נטו, יעד הוצאות חודשי, יעדים, נכסים/התחייבויות. (לא יודעים דלגו ותשלימו אחר כך).

·       קבלו סימולציה מלאה: הווה/עתיד, מדדים, והצעות לצעד הבא.

·       בחרו את הצעדים שניתנים ליישום מיידי והגדירו לכם כמטלות לחודש הקרוב.

שלב ג: עדכון חודשי קצר (3-5 דק׳)

·       מעדכנים את השינויים בהתאם לצעדים שעשיתם.

·       מעדכנים יתרות בנכסים (עו"ש, פנסיה, קה"ש ותיקי השקעות ונכסים אחרים).

·       בוחנים מה השתנה במדדים.

·       נכנסים לדף ההצעות ובוחרים את הצעד הבא ליישום.

·       חוזרים לחיים שלכם ופלנגרם תזכיר בעדינות בחודש הבא.

למה דווקא 5 מכשירים + 3 ערוצים (ה"סט הבסיסי" של "לב ההון")

בפלנגרם מאמינים בפשטות ויעילות ומניחים שרוב המשתמשים הם אנשים כמונו שעוסקים במקצועות חופשיים ולאו דווקא בתחום הפיננסי ורוצים למקסם את החיים מבחינה פיננסית ולהשאיר את מקסימום הזמן והמשאבים לחיים עצמם ולא לניהול הון באסטרטגיות מורכבות ומסובכות שדורשות למידה, ניסיון ומאמץ.

ולכן המלצתנו היא לנהל את 3 ערוצי ההון באופן הבא כבסיס וכל אחד יכול להתרחב ולהוסיף כרצונו בהתאם לאופיו, לידע האישי שלו ולמשאבים שהוא מוכן להשקיע בכך:

הון נזיל: עו״ש (תפעול), קרן כספית/פיקדון (ביטחון נזיל), קרן השתלמות (במידה וקיימת) ותיק מסחר (צמיחה ליעדים בינוניים/רחוקים).

הון פנסיוני: קרן פנסיה (ליבת הפרישה בישראל הכוללת מעטפת ביטוחית מובנית).

הון לא נזיל: דירה יחידה (כלי גידור הוצאות הדיור עם הטבות מס רבות)

כל השאר הן בהחלט השקעות לגיטימיות ואפילו איכותיות אבל הן כבר מגלמות סיכונים שדורשים זמן ללמידה וניהול ולכן משמשות כתוספות לבחירה לפי יכולת ואינן חובה ברוב התרחישים.

מסע אמיתי קסום בלי פתרונות קסם רק התמדה שמנצחת את ה"תשואה"

·       בתחילת הדרך כמעט לא מרגישים שינוי משמעותי בצמיחה כי בונים שכבות הגנה.

·       באמצע הדרך הצמיחה מתחילה "למשוך" ולהיראות והיא מייצרת גמישות שמניבה כיף.

·       בשלבי הבשלות ההון כבר עובד בשבילכם וכבר רואים את הפוטנציאל לייצר הכנסה לא מעבודה שיכולה להחליף את ההכנסה האקטיבית ובהדרגה, בחוכמה ותיאום אישי תוך התחשבות בקצבאות הצפויות מפנסיה כבר ניתן להתכנס לעבר חופש כלכלי אם רק רוצים בכך.

מה יוצא לכם מזה בפועל?

·       שפה פשוטה לקבלת החלטות ("זה הווה או עתיד?", "מאיזה ערוץ לממן?")

·       הפחתת דרמה סביב כסף כי אין מעקב סזיפי ולא צריך ללמוד או לרדוף אחרי כל טרנד חדש יש עדכון קצר וחכם.

·       פוקוס על חיים כל החודש חיים את החיים עצמם ופעם בחודש מחליטים על הצעד הבא.

תשובות קצרות לשאלות שחוזרות

צריך בנקאות פתוחה? לא. אפשר, אבל לא חובה. אחרי הזנה ראשונית, העדכון חודשי קצר ופשוט.

מה עם "ערכים"? איננו דורשים מילון מושגים או מחליטים לכם על ערכים, היעדים שאתם מזינים משקפים בפועל את מה שחשוב לכם. זה כבר "הערכים" בשפה מעשית ומספרית.

מה עם תשואות? ההנחות שמרניות וסבירות; המציאות מתקנת עצמה בעדכונים החודשיים.

האם זו ייעוץ השקעות/ביטוח? ממש לא! זו מסגרת תכנון והבנה בלבד. לצורך קבלת החלטות בנושאי השקעה/ביטוח פנו לאיש מקצוע אבל פלנגרם תעזור לכם לדעת בדיוק מה לשאול ולדרוש ממנו (פינוי תזרים, צמיחה, הכנסות פאסיביות, העברה בין דורית, כיסוי כנגד... וכו').

מה הצעד הבא שלך? (ממש עכשיו)

1.    להגדיר את יעד ההוצאות חודשי.

2.    להירשם לפלנגרם ולהזין את כל מה שאתה יודע ולקבל סימולציה ראשונה.

3.    להזין 6-10 יעדים לא חודשיים (הפתעות/אפורים/חלומות) ולעדכן כל פעם שמשהו מפתיע כדי שלא יפתיע יותר.

4.    לבחור צעד קטן אחד ולצאת לדרך.

אם אחרי הקריאה עדיין משהו לא יושב פשוט תתחילו מההתנסות.

10 דקות בתוך המערכת שוות יותר מעוד 10 עמודים של הסברים.

פלנגרם - תכנון פשוט וחכם.

לא לעשירים, לא למתמטיקאים אלא לאנשים שרוצים שקט, איזון ויכולת לבחור.

 

להאזנה לפרק