בלוג

איך מאזנים בין רמת החיים בהווה לבין חופש כלכלי בעתיד?
חלק מהאנשים מתמקדים אך ורק בחיים כאן ועכשיו, בלי תכנון עתידי ומגיעים למצבי לחץ כלכליים בהמשך.
אחרים מכניסים את עצמם לתהליך של חיסכון והשקעה אגרסיביים, אבל מגלים שהם חוסכים על חשבון החיים עצמם ומתקשים להתמיד.

הדרך הנכונה היא לא לבחור בין ההווה לעתיד אלא ליצור אסטרטגיה גמישה ודינמית שמשלבת את שניהם בצורה מאוזנת.

בפלנגרם, האסטרטגיה הפיננסית לא מתמקדת רק בהשקעות או חיסכון אלא בבנייה של מסלול חיים שלם, שבו הכסף שלך תמיד משרת את המטרות שלך. היא כוללת ניהול יעדים, חיסכון חכם, השקעות מבוססות צורך, יצירת הכנסה ושיפור מתמיד, כך שאפשר לחיות טוב גם בהווה וגם בעתיד.

שלב 1: מיפוי מסלול החיים – תכנון היעדים הכלכליים שלך

בפלנגרם אנחנו לא מחלקים את היעדים שלך לפי טווחי זמן שרירותיים אלא לפי סוגי ההוצאות הצפויות במהלך החיים.

במקום "טווח קצר", "בינוני" ו"ארוך", אנחנו מסתכלים על המציאות הכלכלית שלך בשלושה רבדים:

1. הוצאות חודשיות קבועות = רמת החיים שלך בהווה = כל ההוצאות שמרכיבות את התקציב החודשי שלך:

• הסכום שמוקצה לחיסכון והשקעה.
• החזרי הלוואות (משכנתא, הלוואות רכב וכו').
• ההוצאה החודשית על מעטפת הביטחון (ביטוח).
• ההוצאות השוטפות על מחייה (מזון, תחבורה, חינוך, בילויים וכו').

2. הוצאות מחזוריות = ההוצאות שאנחנו שוכחים לתכנן = אלה הוצאות לא חודשיות, אבל כאלו שמופיעות שוב ושוב, ואם לא נתכנן אותן מראש, הן יפגעו בתזרים.

• החלפת טלפון כל 3-4 שנים.
• קניית רכב חדש כל 5-7 שנים.
• חופשות שנתיות.
• חידוש רהיטים ומוצרי חשמל אחת לכמה שנים.

3. הוצאות חד-פעמיות = מסלול החיים שלך = כאן נמצאים האירועים הגדולים, החלומות שלך, שדורשים הכנה כלכלית לטווח ארוך:

• טיול מסביב לעולם.
• רכישת דירה למגורים או השקעה.
• אירועים משפחתיים גדולים (חתונה, בר/בת מצווה).
• עזרה לילדים בתחנות חיים חשובות (לימודים, דירה, חתונה).
• היערכות לפרישה – באיזה גיל נרצה להפסיק לעבוד, ובאיזו רמת חיים.
• יצירת ירושה עתידית – האם נרצה להשאיר נכסים לילדינו?

המטרה:

• ליצור תמונה ברורה של כל ההוצאות העתידיות שלך ולהגדיר את ההון הדרוש למימון כל אחד מהיעדים.
  
• זה מה שמאפשר להבין את הפער בין המצב הנוכחי לבין היכולת לממש את כל היעדים ולפעול בהתאם.

חשוב לשים לב, אנחנו בפרק היעדים ולא בטעות חילקתי ל3 סוגי הוצאות, בסופו של יום כל יעד צריך להיות מתורגם להוצאה ומועד כדי שניתן יהיה להכניס ללוח הפלנגרם לתכנון. אבל, קריטי לזכור שהוא יעד והמימוש שלו לא מותנה בסכום שהגדרנו מראש או במועד שלו אלא בסדר העדיפות שלו עבורך. רשימת היעדים כוללת יעדים לטווח של שנה, 3, 5,10 ועד 40 שנה... ונכון מי יודע מה יהיה מחר? אבל כן חשוב לנתח לעצמנו אל מול הערכים שלנו ומול הידע שאנחנו יודעים היום כיצד אנחנו מדמיינים את החיים המושלמים שלנו כמסגרת ולהקצות להם תקציב מסגרת שיהיה המצפן ונקודת העוגן לתכנון. היופי הוא שבעוד חודש ניתן לשנות את הכל ולקבל תמונה חדשה טובה יותר או פחות או בגלל מצב פיננסי או בגלל שיש לנו חלומות חדשים ולכן, אין צורך להתחייב או להיקשר לתמונה הזו אבל כן חשוב לייצר אותה ולעדכן אותה באופן דינמי ואת היכולת להגשים אותה. זה שומר אותנו חדים על מה באמת חשוב בחיים ואיך לאזן את ניתוב ההון שלנו בין ההווה לעתיד.

שלב 2: אסטרטגיית חיסכון חכמה ודינמית – התאמת ההפקדות למצב החיים שלך

רוב האנשים קובעים חיסכון לפי "כמה נשאר בסוף החודש" או לפי אחוז קבוע מהמשכורת, אבל זו לא הדרך היעילה ביותר. החיים דינמיים ויכולת החיסכון שלנו וכך הצרכים שלנו בהווה משתנים כל הזמן ויש לבצע התאמה גם של האיזון בין רמת החיים בהווה לעתיד וכתוצאה מכך בהפניית תקציב לחיסכון על פני שימוש להוצאות ויעדים חודשיים כתוצאה משינויים בחיים.
במקום זאת, בפלנגרם אנחנו בונים חיסכון לפי היעדים הכלכליים שלך והפער שצריך לסגור.

איך זה עובד?

אנחנו קודם כל מבינים כמה כסף דרוש לכל הוצאה עתידית ואז גוזרים את ההפקדות בהתאם. אנחנו לא מנסים לקבוע אחוז חיסכון קבוע, אלא מתאימים את החיסכון למציאות שלך:

• בתקופות מסוימות (למשל, כשיש פחות התחייבויות) אפשר לחסוך יותר ולהדביק פערים.
• בתקופות אחרות (כמו לידת ילדים או מעבר קריירה) יכול להיות צורך להוריד הילוך.

המטרה: לאזן בין הוצאות ההווה לבין הצרכים בעתיד ולהתאים את החיסכון.

התוצאה:

• בכל שלב מקבלים תמונה של מה החיסכון הנדרש ומה האפשרויות שלך אם יש פער.
• יש לך גמישות להתאים את רמת החיסכון לרמת ההכנסה ולשלבים השונים בחיים.

שלב 3: אסטרטגיית השקעות מותאמת אישית – חיבור בין תכנון היעדים להשקעות

ההשקעות לפי שיטת פלנגרם לא נבחרות לפי "רמת סיכון" כללית או בנפרד לכל השקעה אלא בהתאם ליעדים שלך ולמועדי המימוש שלהם כך שסך ההשקעות שלך מהוות את התיק השלם ורמת הסיכון הכוללת משתנה בהתאם לציר הזמן וכמות היעדים בטווחים השונים בכל נקודת זמן. כמגיע זמן למימוש יעדים נבחר המכשיר הנכון ביותר בראייה כוללת ובהתחשב ביעדים קדימה למימוש היעד ובהתאם לשיקולים פיננסים כמו מיסוי במשיכה ותשואה פוטנציאלית לעתיד וגם האיזון הכולל של התיק לארח המשיכה כדי להימנע מאירועי מס מיותרים.

איך זה עובד?

• כל יעד כלכלי שלך הוא בעצם הוצאה עתידית, ולאחר סיכום כלל היעדים וחלוקתם לטווחי זמן ניתן לקבוע  מכשירי ההשקעה המתאימים והסכום בכל רמת סיכון בהתאם לסכומים הנדרשים בכל טווח זמן.
• חלוקת ההשקעות ל-2 סלים לפי אופי ההוצאה:

• ככל שיעד מתקרב, מעבירים חלק מהכספים מהשקעות מסוכנות להשקעות יציבות יותר כדי להקטין תנודתיות.

•  איזון תיק ההשקעות הכולל מתבצע הן על ידי ניתוב ההפקדות החודשיות מראש לקראת מימוש יעדים והן אחרי מימוש היעדים. אין צורך לשמור על איזון מדוייק וניתן לנהל זאת על פני תקופה של מספר חודשים עד להגעה מחדש לאיזון

המטרות:

• שום הוצאה לא תפתיע אותך, תמיד היעדים הבאים בסדרי העדיפות יהיו מכוסים ובהפתעה ניתן בקלות לעדכן את סדר העדיפויות.
• "הסיכון" של ההשקעות שלך לא נקבע לכל מכשיר בנפרד אלא מנוהל לפי היעדים בצורה שכלל ההשקעות שלך מפוזרות ומגלמות סיכון שמתאים באופן אישי למסלול החיים שלך.

שלב 4: שיפור מתמיד – "החתיכה החסרה"

בפלנגרם אנחנו לא שואלים רק "כמה כסף יש לי?" אלא "כמה כסף חסר לי כדי לממש את כל היעדים שלי?"
הפער הזה נקרא "החתיכה החסרה" והוא מה שמנחה אותך איך לפעול כדי להתקרב למטרות שלך.

איך מצמצמים את הפער הזה?

• שיפור יעילות ההשקעות - הקטנת דמי ניהול, מעבר לניהול חכם יותר, התאמת תמהיל הסיכון.
  
• שינוי התזרים - הגדלת הכנסה, הקטנת רמת החיים או שילוב של שניהם.
  
• הטמעה של צעדים קטנים וקבועים - כדי לוודא התקדמות מתמשכת וסגירת הפער באופן ריאלי.

המטרה: בכל רגע נתון יש לך תמונה על מצבך, מה החתיכה החסרה ומה אפשר לעשות כדי להשתפר.

מתחילים היום, בעוד כמה שנים תהיו במקום פיננסי שרבים רק חולמים עליו!